Mohli by ste vďaka konsolidácii ušetriť?
V poslednej dobe na nás z televíznych a internetových reklám vyskakujú lákavé ponuky na zlúčenie pôžičiek do jednej.
Zdá sa Vám to podozrivé a tak im radšej ani nevenujete pozornosť? Alebo si hovoríte, že by to nemusel byť zlý nápad? Pozrite sa, ako to s konsolidáciu pôžičiek vlastne vyzerá a čo ňou môžete získať alebo stratiť.
Prečo banky ponúkajú konsolidáciu?
"Zaplatíte menej – zbavíte sa starostí – získate peniaze navyše," hlásajú banky. Zdá sa vám podozrivé, aby ponúkali niečo tak výhodné a hovoríte si, že v tom musí byť nejaký háčik? V tom prípade máte a súčasne nemáte pravdu.
Pre banky je v dnešnej dobe čím ďalej tým viac ťažké nájsť “pôžičkového nováčika” - klienta, ktorý ešte žiadnu pôžičku nemal. Naopak je veľa ľudí, ktorí majú úverov viac. Už len vedomie, že je nutné splácať väčší počet pôžičiek, môže na človeka pôsobiť trochu desivo a funguje ako motivácia dlhy čo najskôr splatiť..
Jednoduchšie ako presvedčiť takýchto zákazníkov, aby sa zaviazali k štvrtej alebo piatej pôžičke, je ponúknuť im lepšie podmienky pre to, čo už majú. Ak sa nedá klient presvedčiť na novú pôžičku, môže ho aj tak banka “pretiahnuť” k sebe.
Splatí vašim pôvodným veriteľom všetky záväzky (vrátane prípadného poplatku za predčasné splatenie). Pôvodný poskytovateľ pôžičky tak príde o úroky, ktoré by ste mu platili a váš nový veriteľ tým zarobí, aj keď vám ponúkne lepšie úrokové podmienky. Tento konkurenčný boj medzi bankami však výhradne neznamená, že ide o niečo nekalé. Každopádne je na mieste obozretnosť a každý by mal starostlivo zvážiť, doslova si vypočítať, či sa mu daná konsolidácia vyplatí.
Kedy o konsolidáciu zažiadať
Pri konsolidácii si nechávate zlúčiť viac svojich úverov (pôžičiek, kreditiek, kontokorentov atď.) do jedného. Niekedy sa môže používať aj pojem refinancovanie, ale to je typické skôr pre zmenu jedného úveru. Konsolidácia sa veľmi hodí splácajúcemu v prípade, že má pôžičiek viac a nevládze ich každý mesiac splácať, alebo vládze, ale veľmi tým trpí jeho rodinný rozpočet.
Avšak nie len pre tých, ktorí nestíhajú splácať, môže byť konsolidácia výhodná. Ak platíte pri svojich pôžičkách poplatky (napr. za vedenie pôžičky), môžete si nájsť inú banku s pôžičkou bez poplatkov a ušetriť niekoľko eur mesačne.
Komu konsolidáciu povolia
Banky o nových klientov stoja, predovšetkým však ale stoja o klientov solventných (schopných vyhovieť finančným záväzkom). Neprijímajú preto každého žiadateľa. Podmienky, ktoré musíte pre konsolidáciu splniť, sa v jednotlivých bankách líšia. Rôzna je maximálna výška úveru, ktoré sú banky ochotné "prevziať”.
Je potrebné počítať s tým, že od Vás budú chcieť niekoľko dokladov, tiež IČO vášho zamestnávateľa (pre preverenie u sociálnej poisťovne) alebo vaše daňové priznanie, pokiaľ podnikáte. Niektoré banky si vás preveria viac, niektoré menej. Ak sa ukáže, že by ste pôžičku pravdepodobne nemohli splácať, banka Vás odmietne.
Niekedy sa môže stať, že budete potrebovať ku konsolidácii spolužiadateľa/ručiteľa (väčšinou až pri veľkých pôžičkách).
Rozdiel medzi úrokom a RPMN
Ľudia častokrát nerozlišujú medzi úrokovou mierou a RPMN. Pritom je medzi tým veľký rozdiel. To, na čo sa zamerajte pri konsolidácii, je RPMN. RPMN je omnoho dôležitejšia. Táto skratka zastupuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Tá sa skladá z úroku a všetkých ďalších poplatkov, ktoré v súvislosti pôžičkou musíte platiť. Takže sa môže stať, že úver s rovnakým úrokom bude mať rozdielnu RPMN. Platí, že čím vyššia RPMN, tým drahší úver.
S ako vysokými poplatkami sa môžete stretnúť?
Uzavretie pôžičky môže byť zdarma, ale tiež si za to môžete priplatiť. Bežne pri vybavovaní pôžičky môže byť poplatok, ktorý si banka zúčtuje, vo výške 1 %. Niekde to môžu byť až 3 %. Tento poplatok je však zarátaný v RPMN, preto pri porovnávaní výhodnosti pôžičiek, sa pozerajte najmä na RPMN.
2 dôležité veci, ktoré si musíte postrážiť
Ak zvažujte konsolidáciu, pozrite sa teda na tieto 2 dôležité veci:
-
Či je RPMN, ktorú Vám nová banka ponúka, výhodnejšia ako Vaša RPMN súčasná
-
Buďte dostatočne pozorní pri čítaní zmluvy a pozrite sa na všetky ďalšie zmluvné podmienky, ktoré podpisujete.
Niektoré banky ponúkajú pri včasnom splatení rôzne odmeny, často Vám odpustia niekoľko splátok a tým sa vlastne úrok zníži. Pri zvažovaní konsolidácie je ale vhodné s touto možnosťou nepočítať automaticky. Pri dobe splácania napr. 48 mesiacov sa môže ľahko stať, že raz zabudnete peniaze odoslať alebo sa dostanete do horšej finančnej situácie a pošlete ich s oneskorením.
