3 otázky, ktoré si treba položiť skôr, než si vezmete hypotéku
Keď stojíte pred rozhodnutím vziať si hypotéku, je dobré si položiť niekoľko otázok. O tom je práve tento článok. Hypotéka je totiž niečo ako manželstvo. Nevyberáme si ju na rok, na dva, zväčša ani nie na päť rokov. Väčšinu hypoték si ľudia berú na dlhšie obdobie napr. 15, 20 až 30 rokov. Aké otázky by ste si mali položiť predtým, než si vezmete hypotéku?
1. Otázka: Zvládnem splácať hypotéku?
Predtým ako sa pustíte do hypotéky, vyskúšajte si pár mesiacov jednu zaujímavú hru. Na internete si nájdite hypokalkulačku, zadajte do nej, koľko peňazí si potrebujete požičať a dobu, na ako dlho sa chcete zadĺžiť. Hypokalkulačka vám vypočíta koľko za hypotéku budete platiť, teda aká bude približne výška vašej mesačnej splátky.
Pár mesiacov si túto sumu odkladajte bokom. Zistíte tak, či ste naozaj schopný hypotéku v takejto výške splácať. Hovorí sa tomu “hypotéka na nečisto”. Ak nie, tak si ju radšej neberte, prípadne si zoberte menšiu hypotéku. Inak si koledujete o problémy.
Ak mesačnú splátku hypotéky zvládam, nemám ešte vyhraté
Test si samozrejme robiť nemusíte, ak presne viete, koľko peňazí vám mesačne zostane na účte. Ak je to minimálne vo výške mesačnej splátky hypotéky, je to v poriadku. Avšak pozor, je dôležité mať vytvorenú železnú rezervu aspoň vo výške vášho polročného príjmu (alebo aspoň 6 mesačných výdavkov). Prečo? Čo ak počas hypotéky prídete o prácu? Z čoho budete financovať svoju domácnosť a platiť hypotéku? Pri takejto rezerve sa vám bude ľahšie dýchať, nemusíte byť v strese a obave, z čoho budete hypotéku splácať.
V rodine môžu nastať aj iné situácie, ktoré môžu ohroziť príjem. Sú to situácie, ktoré súvisia so zdravím napr. vážny úraz, vážna choroba, dlhodobá PN-ka atď. Aj pre tieto situácie je dobré mať železnú rezervu, prípadne uzatvorené kvalitné životné poistenie. (Ak už životné poistenie máte môžete si nechať urobiť jeho bezplatný audit - stačí využiť kontaktu na tomto webe)
2. Dá mi moja banka výhodnú hypotéku?
Pri zisťovaní podmienok hypotéky, prvé kroky ľudí vedú zväčša do banky, v ktorej majú vedený účet. Robia to v dobrej mienke, že im ich vlastná banka, kde majú dlhé roky vedený účet, poskytne výhodnejšie podmienky. Zväčša to tak nie je :(
Banky rozmýšľajú trocha inak. Vraví sa, keď vtáčika lapajú, pekne mu spievajú. Vás už lapeného majú, preto lepšie podmienky poskytnú novým klientom. Nízky úrok je v mnohých prípadoch podmienený otvorením nového účtu, prípadne uzatvorením nového poistenia.
Takže vždy keď si chcete zobrať hypotéku navštívte aj iné banky a nechajte si vypracovať ponuku aj tam. Môže vám to ušetriť niekoľko stoviek až tisícov. Pokiaľ sa vám nechce behať od banky k banke alebo nemáte na to čas, tak využite služby finančného poradcu.
3. Ako zistím, že hypotéka je pre mňa výhodná?
Výhodnosť hypotéky väčšina ľudí určuje len na základe úroku. Hovoria si: “Čím je úrok nižší, tým lepšie.” Nie je to však jediný ukazovateľ, ktorý treba sledovať. Koľko krát sa vám zmení úrok, ak hypotéku budete splácať 30 rokov a každý tretí rok vám banka prehodnotí úrokovú sadzbu? Desať krát. To znamená, že sa rozhodujete podľa parametra, ktorý sa pri hypotéke mení najčastejšie.
Ak už sledujte iba úrok, sledujte aj RPMN - ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá okrem úroku zahŕňa aj percentuálne vyjadrenie poplatkov, ktoré s hypotékou súvisia (poplatok za poskytnutie hypotéky, poplatok za vedenie účtu…).
Rovnako dôležité sú aj nasledovné parametre:
-
doba splácania (koľko rokov budete hypotéku splácať)
-
výška mesačnej splátky
-
samotné preplatenie hypotéky
-
možnosť mimoriadnych splátok
Vždy pri porovnávaní hypotéky zvážte viac parametrov.
Nezabúdajte, že hypotéka je ako manželstvo - beriete si ju na dlhé roky, preto ešte predtým, než si ju vezmete, je dobré zvážiť, či ju zvládnete splácať a premyslieť si, v ktorej banke si ju vezmete.
Ak by ste s tým potrebovali poradiť, využite kontaktu na tomto webe.
